{"id":25784,"date":"2024-09-03T16:00:22","date_gmt":"2024-09-03T14:00:22","guid":{"rendered":"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/?p=25784"},"modified":"2024-09-10T18:14:31","modified_gmt":"2024-09-10T16:14:31","slug":"tfr-contro-fondi-pensione-cosa-conviene-di-piu","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/tfr-contro-fondi-pensione-cosa-conviene-di-piu\/","title":{"rendered":"TFR contro fondi pensione: cosa conviene di pi\u00f9?"},"content":{"rendered":"<p>La manovra di bilancio 2025 del governo Meloni mette al centro <strong>una nuova riforma delle pensioni<\/strong>. Al momento di tratta solo di proposte, ma l\u2019orientamento \u00e8 quello di spingere sulla previdenza integrativa adottando <strong>una misura sul Trattamento di fine rapporto (TFR)<\/strong> molto simile a quella gi\u00e0 messa in atto nel 2006 con qualche aggiustamento. Vediamo in particolare <strong>cosa pu\u00f2 cambiare e un confronto tra rendimento del TFR e fondi pensione. <\/strong><\/p>\n<h2><strong>La proposta di manovra sul TFR<\/strong><\/h2>\n<p><strong>L\u2019ipotesi su cui sta lavorando il Governo<\/strong> \u00e8 di istituire un periodo di silenzio assenso \u2013 nel 2006 fu di sei mesi \u2013 oltre il quale il TFR viene trasferito automaticamente ad un fondo pensione. Ma ci sono alcune differenze sostanziali.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Obbligo solo sul 25% del TFR.<\/strong> Nel 2006 il governo decise che se il lavoratore non si fosse opposto, tutto il TFR sarebbe stato conferito nel fondo pensione. Nella manovra 2025 la proposta \u00e8 di introdurre l\u2019obbligo di destinare <strong>solo una quota<\/strong> del 25% del TFR a fondi previdenziali integrativi.<\/li>\n<li><strong>Come funziona il silenzio assenso.<\/strong> Non \u00e8 previsto al momento un obbligo diretto di cedere il 25% del TFR maturato, anche se la Lega spinge per introdurlo. Oggi il TFR resta in azienda se il lavoratore non ha espresso una volont\u00e0 diversa entro sei mesi dalla data dell\u2019assunzione. Con la riforma il dipendente dovr\u00e0 comunicare di voler mantenere il TFR in azienda, altrimenti le somme maturate saranno trasferite automaticamente ad un fondo pensione.<\/li>\n<li><strong>Sei mesi per decidere.<\/strong> Dal momento in cui entrer\u00e0 in vigore la riforma, il lavoratore avr\u00e0 un periodo di sei mesi prendere una decisione. Se non comunicher\u00e0 all\u2019azienda una decisione, scatter\u00e0 il silenzio assenso e il TFR andr\u00e0 automaticamente al fondo pensione.<\/li>\n<li><strong>Il target sono i giovani.<\/strong> Nel 2006 in Italia la previdenza integrativa era agli albori. L\u2019obiettivo del governo \u00e8 far partire il mercato interessando tutti i lavoratori, in particolare quelli erano gi\u00e0 entrati nel regime retributivo. Oggi l\u2019obiettivo sono le giovani generazioni che risultano pi\u00f9 penalizzate rispetto al passato dalle pensioni INPS. Secondo dati a fine 2023 della Commissione di Vigilanza sui fondi pensione (COVIP) relativi alla composizione demografica degli iscritti ai fondi pensione, gli under 34 rappresentano il 19,3% del totale contro il 47,8% degli iscritti tra 35 e 54 anni e il 32,9% degli over 55 anni. La percentuale del 19,3% risulta praticamente stabile rispetto al 17% rilevato nel 2019.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><strong>TFR e fondo pensione: chi rende di pi\u00f9<\/strong><\/h2>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/perche-conviene-destinare-tfr-fondo-pensione\/\">Conviene il fondo pensione rispetto al TFR<\/a>?<\/strong> Oltre al rendimento sul lungo termine bisogna considerare l\u2019aspetto fiscale e in vincoli che la previdenza integrativa impone ai nuovi iscritti. In particolare:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>I fondi rendono pi\u00f9 del TFR nel 2024.<\/strong> I dati di rendimento dei fondi pensione relativi al primo semestre 2024 indicano una performance superiore al TFR. Secondo dati COVIP; a rendere di pi\u00f9 sono le linee a matrice azionaria che hanno ottenuto una performance media del 6,4% per i\u00a0<strong><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/cosa-sono-fondi-pensione-negoziali-quando-sceglierli\/\">fondi negoziali<\/a><\/strong> e del 7,% per i\u00a0<strong><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/come-trasferire-i-fondi-pensione-aperti\/\">fondi aperti<\/a><\/strong>. Il rendimento medio scende al 3,1% medio per le linee bilanciate dei fondi negoziale e al 3,5% per quelle dei fondi aperti e mentre \u00e8 vicina a zero per i comparti obbligazionari e garantiti.<\/li>\n<li><strong>Le linee azionarie bilanciate battono il TFR a 10 anni.<\/strong> Facendo un confronto sul lungo termine, dal 2014 al primo semestre 2024 le linee azionarie hanno reso in media il 4,5-5%; le linee bilanciate il 2-3% mentre le linee garantite e obbligazionarie meno dell\u20191%. Nello stesso periodo il TFR, che ha una rivalutazione legata all\u2019andamento dell\u2019inflazione, ha reso il 2,3%.<\/li>\n<li><strong>Il vantaggio fiscale dei fondi pensione.<\/strong> Al TFR che rimane in azienda \u00e8 applicata una tassazione che va da un minimo del 17% ma supera il 23% per le aziende con pi\u00f9 di 50 dipendenti. Al TFR conferito a un<strong> <a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/tassazione-fondi-pensione-come-funziona-cosa-sapere\/\">fondo pensione \u00e8 applicata una tassazione<\/a><\/strong> che arriva fino a un massimo del 15% e pu\u00f2 scendere fino al 9% in base agli anni di contribuzione.<\/li>\n<li><strong>Anticipo TFR e fondo pensione.<\/strong> Si pu\u00f2 chiedere un anticipo del TFR in qualunque momento per acquisto o ristrutturazione della prima casa, motivi di salute o personali. Il datore di lavoro \u00e8 tenuto a concederlo solo al 10% dei propri dipendenti nell\u2019arco di un anno e mai in misura superiore al 4% del numero totale dei dipendenti. L&#8217;<strong><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/quando-e-come-riscattare-il-fondo-pensione-in-anticipo\/\">anticipo sul fondo pensione<\/a><\/strong> per i medesimi motivi pu\u00f2 essere richiesto solo dopo 8 anni dall\u2019iscrizione.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>IDEE DI INVESTIMENTO<\/strong><\/h3>\n<p>Il fondo pensione inoltre pu\u00f2 anche essere una formula di <a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/come-investire-per-i-propri-figli\/\"><strong>investimento per il futuro dei nostri figli<\/strong><\/a>. Acquistando un fondo pensione pu\u00f2 essere un grande regalo considerato il sistema pensionistico italiano.<\/p>\n<p>Online SIM offre ai suoi clienti la possibilit\u00e0 di <a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/Previdenza-Integrativa\"><strong>investire nella previdenza integrativa<\/strong><\/a><strong> con fondi pensione aperti. <\/strong>E\u2019 possibile <strong><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/possibile-aderire-due-fondi-pensione-contemporaneamente\/\">aderire anche a due fondi pensione contemporaneamente<\/a> <\/strong>mantenendo il vantaggio fiscale.<\/p>\n<p>Tra i prodotti ci sono:<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/Previdenza-Integrativa\/Arca-Previdenza\"><strong>Arca previdenza.<\/strong><\/a> Fondo pensione gestito da <strong>Arca SGR<\/strong> che investe sui mercati finanziari con differenti profili ed \u00e8 articolato in 4 comparti di investimento, differenziati per grado di rischio dal pi\u00f9 dinamico al pi\u00f9 prudente, e in un comparto garantito.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/Previdenza-Integrativa\/Seconda-Pensione\"><strong>Seconda Pensione<\/strong><\/a>. Il fondo gestito da <strong>Amundi SGR<\/strong> che consente di costruire nel tempo un trattamento pensionistico complementare al sistema obbligatorio investendo i contributi versati nelle differenti possibilit\u00e0 offerte dal fondo pensione. Il fondo \u00e8 articolato in 5 comparti di investimento, differenziati per grado di rischio dal pi\u00f9 dinamico al pi\u00f9 prudente, e in un comparto garantito.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/Previdenza-Integrativa\/Anima-Arti-e-Mestieri\"><strong>Anima Arti &amp; Mestieri<\/strong><\/a><strong>. <\/strong>\u00c8 un fondo pensione aperto gestito da <strong>Anima SGR<\/strong> a contribuzione differita. Il fondo offre la possibilit\u00e0 di scegliere tra 5 comparti, di cui un comparto garantito. Questi con una composizione di investimento azionaria\/obbligazionaria differente a seconda delle esigenze.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Aprire un <strong>fondo pensione consente di avere una rendita privata<\/strong>, ma come scegliere il migliore? Per evitare di sbagliare, <strong>scopri <a href=\"https:\/\/www.onlinesim.it\/blog\/come-scegliere-un-fondo-pensione\/\">come scegliere il fondo pensione<\/a> pi\u00f9 adatto.<\/strong><\/p>\n<p><strong><em>NOTE<\/em><\/strong><\/p>\n<p><em>Le informazioni contenute in questo articolo sono esclusivamente a fini educativi e informativi. Non hanno l\u2019obiettivo, n\u00e9 possono essere considerate un invito o incentivo a comprare o vendere un titolo o uno strumento finanziario. Non possono, inoltre, essere viste come una comunicazione che ha lo scopo di persuadere o incitare il lettore a comprare o vendere i titoli citati. I commenti forniti sono l\u2019opinione dell\u2019autore e non devono essere considerati delle raccomandazioni personalizzate. Le informazioni contenute nell\u2019articolo non devono essere utilizzate come la sola fonte per prendere decisioni di investimento.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La manovra di bilancio 2025 del governo Meloni mette al centro una nuova riforma delle pensioni. 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